正在让你财富急剧缩水的,不是破7
微信公众号-小小财技 2019-08-06



昨天,“人民币”被顶上热搜第一名,这么多年我还是头一回见……

 

       

 

看来连吃瓜群众的心理防线都被突破了。

 

这次破7和毛衣站有关。之前特朗普扬言要加关税,好嘛,汇率立马就死给你看……跟着,股市一片惨淡,但黄金等避险资产一路攀升。

 

 

简单来说,人民币破7利好出口企业——降低老美买中国商品的成本,等于把美国关税给抵消了;但对咱普通人来说,也就是买进口商品和出国开销会受点影响——对于绝大部分人,工作生活养老都在国内,真不用操心这事,你还没混到资产需要全球配置的程度。

 

 

阔姐奉劝大家一句,有那闲功夫关心破7,不如操心下你的养老钱在哪。毕竟,你一定不想以后过这样的日子——

 

(80岁残废老人捡垃圾度日,无人赡养,只有一条狗陪伴)

 

 

 

养老要准备多少钱?

 

这个问题有下限,没上限。

 

按照现在的物价水平,生活在县城农村的人群,普遍觉得50万以内就足够养老,二三线城市的人则多认为需要100-200万左右,北上广的则大多表示得有500万以上。

 

(资料来源:维度统计)

 

如果以此为标准,那国家发的养老金,恐怕不太够用的——我们的基本养老金,大约是退休前工资的40-60%。你按自己现在工资水平算一算,心里该有点数了吧。

 

存养老金这事,早开始早轻松。

 

下面这图很清楚了——30岁存比50岁存痛苦小多了。所以,哪怕你还只是个单身狗,这件事情也要提上日程了。

 

资料来源:渣打银行

 


接下来就说说,为了自己退休后过得舒服点,这笔钱到底应该怎么存。

 

为了避免老无所依,养老金的储蓄,肯定是求稳的前提下,兼顾收益。符合这个原则的理财路子,目前主要有以下这么几种:

  • 货币基金(余额宝等),收益率2-3%——连通胀都抗不过。

  • 商业养老保险, 2-4%——交钱一阵子、返钱后半辈子,坑多。

  • 养老目标基金,2-6%——目前来看缺点大过优点,封闭期长、手续费高,收益没明显亮点,国内55只养老FOF基金成立以来的平均回报为2.54%,还不如余额宝……

  • 纯债基金,债券基金的一种,所有资金用于各类固定收益的债券,风险介于货基和股票型基金之间。

  • 指数基金定投,10%+:挨过阶段性亏损期,后面就是一路躺赚。

 

别看年化收益没差几个点,但在复利效应下,存个几十年后,差别还是蛮大的。

 

如果每月拿出1000元,投到一个年化5%的品种上,30年下来,最后积累83万的资产,差不多够在县城养老。但如果换个年化10%的品种(比如指数基金),30年就能存下226万元,在二线城市养老也没问题了。

 

可以结合下面这张表对照着看看,如何才能达到你的目标养老金额——无非是提高月存数或是提高收益率。

 

 

以上路径中,我个人最推崇的当然是定投指基也不是说不需要配置其他了,这个我后面再说)。定投的好处再说一遍:


1、强制储蓄。每月定时定额扣钱,省得自己乱剁手。


2、无需择时。毕竟,“要在市场中准确地踩点入市,比在空中接住一把飞刀更难。”


3、均摊成本。分批投入,可以增加低位吸筹的可能性,提高收益。

 

 

指数基金定投尤其适合懒癌晚期的小青年,如果再学点止盈等小技巧,赚取10%+的收益不是问题。

 

具体到品种,我一直都建议小白买买基本款就好,最近刚谈过:

 

沪深300指数基金,买的是业绩稳定的龙头企业,是稳健型选手。

               

中证500指数基金,买的是一些成长比较快的中小公司,是潜力选手。

 

 

再多的花头,如果怕麻烦也可以不用搞,简单的往往最有效。(顺便偷偷告诉你,存养老钱定投周期一般在3年以上,止盈目标设置在50-70%,效果比较理想。

 

 

再跟大家简单讲讲整体配置原则。

 

下面这张图,有的小伙伴可能看到过。它讲的是人生不同阶段的理财策略:年轻时收入高,要侧重高风险投资、搏高收益;年老了要侧重低风险,保住本金。

 

具体到存养老钱上,道理也类似。

 

年轻时可以积极一点,有专研能力和风险承受能力的小伙伴(请注意这个前提),再炒炒股、炒炒币也未尝不可;年纪大了,就别瞎折腾,保住基本盘,享受岁月静好。

 

 

如果你觉得定投指数基金不够稳,那就考虑加入一定比例收益更稳健的产品作为组合。不过,攒养老钱是一个长期的过程,具体加入什么,要结合不同阶段的市场情况来配置。

 

几年前,货币基金收益走高的时候,可能是一个比较理想的选择,但现在纯债基金(但要注意选择规模大、历史业绩优的下手)我觉得更合适。养老目标基金现在槽点很多,但以后不是没有改善空间。

 

没有学习理财之前,我也跟你们一样,一看到“养老”两个字就觉得,跟我有什么关系啦,我还年轻呢。

 

后来渐渐意识到,在投资里,时间和回报率、风险,是同等重要的地位,如果忽视时间,投资就无法发挥复利优势。

 

早做打算,你就能掌握生活的主动权、多一分生活的确定性。

 





评论
  • 投资买房是最合适的呢。
    毅欢红 2019-08-08
  • 不想提前养老 ?,死命赚钱
    jinqianju1 2019-08-08
  • 多想想怎么多赚点,钱越来越不值钱了
    淅淼蕙 2019-08-08
  • 看看了解,我不买就是了
    非军娟 2019-08-08
  • 活不起了,老了怎么办,成本太高了
    一对活鸳鸯。 2019-08-08
  • 破7之后,工资能不能提一提,小百姓可伤不起这折腾。
    梦轻纱 2019-08-08

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