互融宝透明度测评:总分居前,细分板块表现极端
微信公众号-投友帮 2018-02-21 互融宝



互融宝位于之家百强榜66位,投友帮透明度得分65。33(网贷之家的透明度得分73。33,排在第8位)。

互融宝待收规模居江苏省前列,该平台slogan为央企多级全资公司控股,看来,即便国资背景平台频现暴雷事件,平台及投资人对这一标签还是念念不忘,可能是“国资”二字离行政权力比较近,令人心生敬畏。总的来看,互融宝透明度得分较高,但并不均衡,在细分板块上表现的比较极端,例如其运营数据得分率高达97.56%,在库平台无能出其右者,而企业借款人信息披露情况又非常差,几乎处在垫底的位置,平台对待借款企业如春天般温暖,无微不至地保护着它们的隐私。



透明各版块得分如下:




项目分级披露率如下:



接下来将按照背景信息、运营数据、项目信息的顺序解读积木盒子信披得失:




1、背景信息板块


该板块满分41.87,得分25.98,得分率62.07%。

各细分版块得分率如下:


互融宝有自己的信披专栏,界面友好,按照互金协会的要求对工商信息及联系方式做了详尽披露(详尽披露指披露率100%,下同)。从历史数据来看,各平台都能够如实足量地披露这两块信息,一方面是因为这两块信息不涉及商业机密或客户隐私,无保密的必要,另一方面是因为政府的企业信用信息公示系统披ff4c00露了其中大部分信息,无保密的可能。


管理信息中,点:互融宝分支机构未作披露,我们认为这些分支机构不仅包含分公司、子公司,例如分布在全国各地负责资产拓展的业务门店,同时也应该包含资产合作渠道。据悉,互融宝的资产主要来自两个方面,一是合作机构推荐,二是自营渠道进件,客服讲,自营渠道即南京总部,借款人主要是南京及周边地区的企业。投资人自始至终无从得知推荐机构是哪家。投资人看资产端如雾里看花并非互融宝一家的弊端,似乎已是行业通病。


财务信息披露了财务审计报告以及融资信息,披露情况较好,财务审计报告老老实实地附上了利润表、现金流量表、资产负债表,融资信息重要体现在股权变更上,互融宝在信披专栏中详细介绍了股权变动情况。


资质类信息涉及备案、存管、信息安全测评认证等,一共7项指标,互融宝披露了3项,即电信业务经营许可证、资金存管信息、网站备案图标及编号,其中信息安全测评认证信息未披露,根据中国互金协会及网贷之家的数据来看,互融宝应该是还没有拿到相关证书,剩余四项均涉及金融办备案,除厦门外,其他地市尚未铺开备案登记工作。


风控信息部分4个项目,互融宝披露了1个,即风险评估流程。风险管理架构、风险预警管理、催收方式均为披露,互融宝风控专题页面有对贷后管理做初步描述,但还是太过笼统,比如可以对“定期回访企业”,做更加详尽的描述,主要包括借款企业出现异常的类型及平台应对措施,以及措施不凑效后的补救办法,这就是风险预警管理的要求。

2、运营数据


满分25.29,得分24.67,得分率97.56%。

运营数据主要反映平台交易的总体(宏观)数据,因为和资质无关。这一部分数据的特点是,只要平台愿意就可以做到100%披露,没有超越能力的披露项目。



28个项目披露了27个,该板块披露的非常彻底,十分生猛,唯一未披露的指标是收费标准,请注意,此处的收费标准不是面向出借人的提现费、投资转让服务费等,而是面向借款人的费用,即需要平台公布借款人享用平台信息撮合服务所承担的成本,包括费用名目及收费标准两部分内容。



3、项目信息


满分32.84,得分14.68,得分率44.70%。



借款项目版块披露情况做得还算可以,未披露项目只有“项目风险评估”,披露不完备的项有借款描述。槽点借款描述中应包含借款人所在地,但互融宝的借款标的页面并未含此信息,资金将流向何方?出借人在完成投标前是不知情的,而且互融宝以企业借款为主,其企业借款人信息中也没有借款人所在地。互融宝没有风险披露风险评估,在风控措施中只讲有第三方企业或个人提供无限连带责任,风控及贷后管理制度完善,没有对可能发生的风险的描述,这与投资人自担风险的监管精神背离。


互融宝以自然人为借款人的项目比较少,主要是企业借款。借款人(自然人)披露状况尚可,重要的未披露项目有征信报告。槽点:借款人(企业)信披状况非常差,在出借前,投资人只可以了解到借款企业主要业务是什么,即做哪个行业的,其他信息一概不知,不仅是其营业规模、负债、实缴资本等信息未披露,企业全称、简称、所在地等基本信息也是深藏不露,对企业隐私的保护确是无微不至的。借款人信息是理性投资人分析平台风控口径的重要因素,这部分信息是整个信披工作的核心。


贷后管理情况均为披露,据互融宝自己的介绍,他们有相对完善的贷后管理制度,而且这种以100万企业借款为主的平台待收管理成本是比较低的,线上运营部门如果可以将贷后管理信息披露出来,不仅可以吸引投资人,还可以在行业中树立其信披标杆。


总结:互融宝透明度较高,但在细分板块上不均衡,表现很极端。


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